В Германии вы можете оформить либо частное (private Krankenversicherung PKV), либо обязательное медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung GKV). Самозанятые, государственные служащие и высокооплачиваемые работники могут самостоятельно выбирать: будет ли это обязательное медицинское страхование, как это делают около 90 % населения, или же частное? При выборе часто возникает вопрос, что выгоднее. Ответы на эти вопросы читайте в нашей статье.
Общего ответа на вопрос, что лучше, нет, но если вы знаете наиболее важные различия, у вас, по крайней мере, будет возможность принять правильное решение. Мы расскажем вам, на какие аспекты следует обратить внимание и какие преимущества и недостатки есть у этих двух систем.
Требования к предоставлению услуг частного медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование (GKV) доступно, как правило, всем, в то время как частное медицинское страхование (PKV) доступно только определенным профессиональным группам, таким как государственные служащие, самозанятые, студенты и люди с высоким доходом, превышающим так называемый порог годового дохода. В 2024 году этот порог составляет 69.300 евро брутто в год.
Поставщики услуг частного медицинского страхования также могут отказывать заявителям на основании ранее существовавших заболеваний или возраста. Однако это не относится к базовым и стандартным тарифам, то есть к тарифам с очень ограниченными льготами. Частные медицинские страховые компании должны, по крайней мере, принимать всех тех, кто не подлежит обязательному страхованию в рамках обязательной программы медицинского страхования или уже был застрахован в частном порядке.
Расчет страхового взноса
В обязательном медицинском страховании размер взноса зависит от вашего дохода, а в частном медицинском страховании - от вашего возраста на момент оформления полиса, состояния здоровья и выбранных вами льгот.
Каков взнос в обязательном медицинском страховании?
Лица, имеющие обязательное медицинское страхование, платят на медицинское страхование 14,6 % от своего дохода, плюс дополнительный взнос, который устанавливают сами больничные кассы. Если вы работаете по найму, ваш работодатель оплачивает половину взноса на медицинское страхование, так что вы сами платите только 7,3 %.
Однако сумма взносов ограничена так называемым верхним пределом начисления взносов. Если в 2024 году вы будете зарабатывать более 5.175 евро в месяц, то доход, превышающий эту сумму, больше не будет учитываться при расчете взносов.
Если вы зарабатываете не так много, то и платите за обязательное медицинское страхование также немного. Однако и здесь существует нижний предел, обусловленный минимальным взносом. Для этого государство устанавливает условный минимальный доход. В настоящее время в 2024 году он составляет 1.178,33 евро в месяц.
При расчете взносов учитывается не только ваша зарплата, но и другие доходы, например, проценты и дивиденды, зарплата государственных служащих или алименты. Если у вас нет собственного дохода, но есть супруг/супруга, вы можете застраховать себя вместе с ним/ней бесплатно. То же самое относится и к детям до определённого возраста.
Какова величина страхового взноса в частном медицинском страховании?
При частном медицинском страховании супруги и дети должны застраховаться отдельно. Размер взносов по частному медицинскому страхованию также сильно варьируется, поскольку зависит от возраста, состояния здоровья и выбранного тарифа. Если вы работаете по найму, ваш работодатель также оплачивает половину взноса за частное медицинское страхование, но только в пределах максимального тарифа, составляющего около 422 евро в месяц (по данным на 2024 год).
Частное медицинское страхование иногда привлекает более низкими страховыми взносами, чем государственное медицинское страхование, но чем старше вы становитесь, тем больше становятся страховые взносы, поскольку они зависят, в частности, от вашего возраста. Это касается и тех, кто уже вышел на пенсию.
Чтобы хоть как-то компенсировать рост страховых взносов, частные компании медицинского страхования откладывают часть ежемесячных взносов в качестве так называемых резервов на случай наступления преклонного возраста. Для этого они взимают 10-% надбавку к страховым взносам со всех застрахованных лиц в возрасте до 60 лет. Эти деньги затем используются для снижения роста страховых взносов с 65-летнего возраста. Однако страховые взносы по достижению пожилого возраста не могут покрыть все расходы на здравоохранение, которые возникают со временем в связи с достижением более зрелого возраста.
Если вы больше не можете позволить себе страховые взносы и поэтому хотите перейти обратно на обязательное медицинское страхование, это возможно только при соблюдении строгих условий и часто связано с проблемами и высокими дополнительными расходами.
Есть несколько приемов, позволяющих снизить взносы по частному медицинскому страхованию. Один из вариантов - тарифы с возможностью самостоятельно нести часть расходов (Tarife mit Selbstbeteiligung). Нельзя с уверенностью сказать, насколько это будет выгодно для вас. Если вы редко нуждаетесь в лечении, то такое решение оправдано, но если вы часто или подолгу болеете, то, скорее всего, вам будет более выгодно не оплачивать медицинские расходы самостоятельно.
Объем выплат
Обязательное медицинское страхование предлагает одинаковый, определенный законом перечень льгот для всех застрахованных лиц. В частном медицинском страховании вы можете выбрать различные тарифы с разным уровнем льгот - от базовых тарифов до премиального покрытия.
Однако более высокие льготы, такие как лечение у главного врача или одноместная палата в больнице, подразумевают и более высокие страховые взносы. Кроме того, застрахованные в частном порядке лица должны сначала сами оплатить лечение, а затем получить возмещение расходов. При обязательном медицинском страховании больничные кассы выплачивают пособия непосредственно врачам и больницам. Особые условия страхования, такие как лечение у главного врача или одноместная палата в больнице можно получить, оформив дополнительное страхование и при страховании обязательном (gesetzliche oder freiwillige).
Время ожидания
Пациенты, застрахованные в частном порядке, часто быстрее попадают на прием к специалистам. Для пациентов с обязательным медицинским страхованием время ожидания может быть более длительным.
Какая медицинская страховка лучше?
Это зависит прежде всего от вашего финансового положения и состояния здоровья. Частное медицинское страхование может быть вариантом для высокооплачиваемых работников без предрасположенности к заболеваниям, которые могут позволить себе страховые взносы и в пожилом возрасте. В этом случае вы получаете более широкий выбор услуг и быстрый доступ к специалистам.
Если финансовые риски в пожилом возрасте для вас слишком высоки, вам следует выбрать обязательное медицинское страхование. Хотя оно и не предлагает всех удобств частного медицинского страхования, его страховые взносы, как правило, не только дешевле, но позволяют лучше понять, сколько вам придется платить в долгосрочной перспективе.
Если Вам понравилась статья и Вы считаете ее полезной и интересной, поделитесь ею в социальных сетях!
Материал перевела и подготовила на основе интернет-источников,
с использованием https://www.t-online.de/
Kristina Zilinski
Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на https://iscr-gmbh.de
Ссылки на другие интересные статьи:
Страховая компания должна оплатить случайный занос автомобиля
Бонусные выплаты от больничных касс
https://iscr-gmbh.de/ru/novosti/drugie-novosti/629-bonusnye-vyplaty-ot-bol-nichnykh-kass
Нужно ли хранить больничный лист?
https://iscr-gmbh.de/ru/novosti/drugie-novosti/585-nuzhno-li-khranit-bol-nichnyj-list
Понравилась статья?
Поделитесь ею с друзьями!
