В Германии, как и во всём западном мире существует множество страховок. Некоторые из них действительно необходимы. Без других можно обойтись.
Privathaftpflichtversicherung – страховка частной ответственности, как и любое страхование гражданской ответственности, является одной из тех страховок, от которых не следует отказываться ни при каких обстоятельствах.
Что предусмотрено законом
Закон предусматривает полную, практически неограниченную ответственность за причиненный ущерб. Не имеет значения, был ли ущерб нанесен по неосторожности, небрежности или умышленно.
В отдельных случаях за нанесённый ущерб виновник должен будет расплачиваться в течение всей жизни; тогда имущество - в том числе и накопленное в будущем - будет использовано для покрытия этих обязательств. По этой причине личная ответственность является одной из важнейших базовых гарантий, существующих в страховом секторе.
Известны масса примеров наступления личной ответственности с тяжкими последствиями. Вы не обратили внимание на светофор и решили быстро перебежать дорогу. Водитель автомобиля вынужден был резко затормозить, чтобы избежать наезда; а следующий за ним автомобиль затормозить не успел - произошла авария...
В какие-то доли секунды два автомобиля разбиты, один из водителей получил увечья. Виновника аварии ждет не только штраф в 120 евро за нарушение правил дорожного движения (переход улицы на красный свет, повлёкшие материальный ущерб). Водители несомненно потребуют оплатить ремонт машин, стоимость лечения травмы, потерю трудоспособности. Суммы выплат в таких авариях колеблются от десятков тысяч евро до миллионов, если наносится значительный ущерб здоровью потерпевшего. Если в этой ситуации у вас нет страховки частной ответственности, то подобный несчастный случай может поставить под угрозу все ваше благополучное существование.
Какие услуги включены в страхование частной ответственности?
У каждой страховой компании есть свои условия и различные пункты, которые покрывают или исключают покрытие того или иного ущерба при тех или иных обстоятельствах. Исключены случаи умышленного нанесения ущерба.
Как правило, страхование покрывает ущерб в результате травм, ущерб имуществу (в том числе арендованному или взятому в пользование) и финансовые потери (например, возмещение упущенной прибыли).
Если, например, в арендованной квартире случилась протечка воды (Wasserschaden), то все расходы покрывает страховая компания. Многие страховые компании предлагают дополнительные опции страхования, например, ущерб от потери ключей от жилища или автомобиля.
Существуют специальные страховые полисы от гражданской ответственности. Это, например, страхование автомобиля или других транспортных средств, как повышенных источников опасности. Такое страхование является обязательным уже в момент регистрации транспортного средства.
Кто нуждается в собственной страховке личной ответственности (Privathaftpflichtversicherung)?
Все лица, которые не застрахованы через договор страховки ответственности своих родителей или супруга (партнера), должны иметь собственную страховку гражданской ответственности.
В зависимости от возраста, жилищной ситуации, профессиональной деятельности или семейного положения, могут применяться самые разные правила.
В собственной страховке ответственности нуждаются все, кто:
- достиг возраста 27 лет (даже если они все еще живут в доме своих родителей);
- имеет свое домашнее хозяйство, то есть живет в своей собственной квартире (также применяется при переезде в общую (Wohngemeinschaft) квартиру);
- закончили свою военную или гражданскую службу (временно не применяется из-за приостановления призыва);
- является стажером или студентом, которые ранее работали полный рабочий день;
- является работающим, закончившим образование / обучение.
Собственная страховка ответственности не нужна тем, кто:
- моложе 27 лет и живет в доме своих родителей;
- учатся (школа, университет, профобразование) и живут в доме своих родителей;
- является учеником или студентом, которые еще не работали на полную занятость;
- застрахован через своего супруга или партнера, проживающего в том же домохозяйстве.
Особым случаем является ведение совместного домашнего хозяйства супружеской парой. Даже если брак не зарегистрирован, один из партнёров может досрочно (без соблюдения Kündugungsfrist) расторгнуть имеющуюся у него страховку, если другой партнер таковую уже имеет.
Страховка личной ответственности — вещь действительно серьезная, не стоит относиться к ней легкомысленно. При изменении условий договора страховки такого рода, или заключении нового договора, обязательно нужно проконсультироваться, насчет условий страхования (что покрывается страховкой и т.д.), действий при наступлении. Конечно же читателя несомненно заинтересует вопрос о том, сколько стоит такая страховка. Как и всё остальное в Германии объём услуг и сервис страховой компании зависит от цены. В среднем стоимость такой страховки составляет от 45,- до 95,- евро в год. Цена вполне демократичная и доступная практически всем.
Эта страховка доступна получателям социального пособия
Важно отметить, что страховка Privathaftpflichtversicherung признана настолько необходимой, что социальное ведомство перенимает стоимость этой страховки получателю пособия Grundsicherung im Alter (GsiA), при наличии у него любого минимального дохода - например, маленькой немецкой или иностранной (в т.ч. российской) пенсии. Эта информация может быть очень интересна для многих получателей пособия Grundsicherung im Alter, которые получают хотя бы самую минимальную пенсию, которую в полном объёме засчитывает учреждение. Заключив такую страховку, получатель пособия сможет использовать часть своего дохода в своих целях и в случае необходимости иметь защиту (страховку) от гражданской ответственности.
Но здесь решение вопроса об оплате, как и многое в Германии, кроется в деталях, и иногда для этого решения требуется помощь квалифицированного специалиста.
Расскажу об этом на примере нашей соотечественницы госпожи С., получающей пособие GsiA и совсем небольшую немецкую пенсию, около 20 евро в месяц. Узнав из российской прессы о важности некоторых видов страхования, она заключила две страховки, по 40 евро каждая – Privathaftpflichtversicherung - страхование личной ответственности при нанесении ущерба третьим лицам, и Hausratversicherung - страхование имущества (об этой страховке мы напишем позже). Казалось бы, не дорого. Дополнительную скидку С. получила, выбрав вариант оплаты один раз в год, такая оплата предполагает скидку в размере 5%. Это экономит расходы социаламту и не нужно давать свой счёт страховой компании (этот факт беспокоит пенсионеров, хоть и не правомерно, так как незаконно снятые деньги всегда в течение нескольких недель можно вернуть обратно, обратившись в свой банк или шпаркассу. Главное условие – это следить за своим счётом и не снимать все деньги до копейки, а оставлять резервную сумму, рекомендуется около 100 евро.
Когда подошел срок первой оплаты, социальное ведомство отказалось компенсировать полную стоимость страховок (около 80 евро), так как у госпожи С. доход в ноябре (время заключения, а значит и оплаты страховки) был лишь 20 евро. Остальные 60 евро госпоже С. пришлось оплатить из своего скромного пособия. Считая такое решение несправедливым, госпожа С. по нашей рекомендации обратилась к адвокату Светлане Панковски (https://pankovski.de/).
Ведомство Grundsicherung im Alter г. Gelsenkirchen дополнительно, в обосновании отказа указало на слишком высокую стоимость страховок. Это решение адвокат опротестовала в Amtsgericht Gelsenkirchen, и 17.09.2020 суд в рамках мирового соглашения принял решение в пользу г-жи С. Судья указала ведомству, что, по действующей практике, стоимость каждой из заключенных страховок в пределах 50 – 70 евро является вполне допустимой. Судья процитировала решение Земельного социального суда земли Северный Рейнвестфалия от 30.10.2008 (более свежих решений не было). В решении LSG NRW vom 30.10.2008 было указано, что страховка личной ответственности (Privathaftpflichtversicherung) стоимостью 73,72 € является вполне приемлемой.
А чтобы не было других оснований для отказа, по совету адвоката Панковски госпожа С. будет оплачивать свои страховки помесячно. Соответствующее заявление уже подано в страховую компанию. При месячном доходе в 20 евро ведомство будет обязано выделять каждый месяц около 7 евро. Стоимость страховок увеличится на 5% – ведь при такой форме оплаты никаких скидок не предусмотрено, но социальное ведомство это, похоже, не очень беспокоит. А мы рады, что смогли с помощью адвоката Светланы Панковски помочь нашей пожилой соотечественнице.
Незаконное использование страховки и уголовная ответственность
Известны случаи, когда люди пытаются использовать страховку в вымышленных случаях, чтобы получить за счёт страховки компенсацию ремонта или ущерба, хотя страхового случая не было. Пользуясь случаем, хочу предупредить соотечественников - такие действия уголовно наказуемы.
Мы не являемся страховыми агентами, но, тем не менее, можем Вам таковых порекомендовать.
Подготовил по материалам Интернет-источников
и реальных случаев В. Осмоловский
Понравилась статья?
Поделитесь ею с друзьями!
