0209 9336906
О страховках в интернете имеется огромное количество информации. Те, кто их продаёт – имеет о них одно мнение, а те, кто пользуется страховками, как правило другое, но не всегда объективное.
В жизни каждого человека множество факторов риска. Именно поэтому существует большое количество самых разных страховок в Германии — практически для любой жизненной ситуации. При этом, естественно, возникает и вопрос — а какие страховки действительно необходимы?
Чтобы разобраться для себя с этим вопросом, эксперты, которые занимаются страховым бизнесом долгое время, рекомендуют такой подход: для начала оценить, какой самый большой ущерб вы можете себе представить? Это так называемый «экзистенциальный ущерб». Обычно это ситуация, причиняющая прямой вред человеку или та, которая оказывает негативное влияние на доход и финансовую безопасность. Вот именно в этих областях и нужно страховаться в первую очередь.
Основная базовая страховка — страхование личной гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung)
Это, без сомнения, одна из важнейших страховок. Предназначена она для покрытия ущерба третьим лицам. Например, она возместит ущерб, если вы поскользнулись в магазине фарфора и разбили дорогую посуду. Если не иметь такой страховки — отвечать придется всем имеющимся частным имуществом, что в серьезных ситуациях может означать личный финансовый крах. Важно об этом помнить. И не зря стоимость этой страховки получателям пособия Grundsicherung im Alter, а в определённых случаях и получателям пособия от Jobcenter перенимают эти ведомства!
Страхование частной ответственности, стоит не так уж дорого, в среднем от 49 до 69 евро в год. Перед заключением такого страхового договора следует внимательно ознакомиться с условиями страхования и скорректировать тариф именно под свои нужды. Тогда, например, если вы утеряете чужие ключи, страховка покроет такой ущерб.
По сообщению Stiftung Warentest, тарифы такого страхования становятся привлекательнее год от года и потому стоит отслеживать такие изменения и менять страховку на более выгодную.
Кроме того — если у вас есть собака, то нужно дополнительно оформить страхование ответственности за собаку (Hundehaftpflicht). Такая страховка покрывает ущерб, нанесенный вашей собакой третьим лицам.
Медицинская страховка для поездок за границу (Auslandskrankenversicherung)
Заграничную медицинскую страховку (стоимостью даже менее 10 евро в год) можно отнести к основным, особенно учитывая современную свободу передвижения. Медицинские услуги дороги во всем мире, при этом обязательная немецкая медицинская страховка не покрывает стоимость лечения и сопутствующего сервиса, если что-то случится за рубежом. Именно для оплаты таких (зачастую весьма немаленьких) расходов (лечение при несчастном случае в отпуске за границей, транспортировка назад в Германию и т. д.) и заключается заграничная медицинская страховка.
Пенсионное страхование (Rentenversicherung)
Пенсионная страховка, как и медицинская, является обязательной по закону. Если вы наемный работник, ежемесячный взнос будет вычитаться из вашей зарплаты автоматически. Некоторые самозанятые лица, ремесленники (Handwerker), также подлежат обязательному страхованию. Другие самозанятые люди могут платить такие взносы добровольно.
Однако факт, что многим людям «накопленной» таким образом пенсии вряд ли хватит после трудовой жизни. Поэтому государство рекомендует добровольное частное обеспечение, которое во многих случаях субсидируется налогами. Так работает, например, «Riester-Rente». Альтернативой является «акционный план накопления» (Aktien-Sparplan), с помощью которого можно ежемесячно инвестировать фиксированную сумму, в глобально диверсифицированный инвестфонд, такой как MSCI World. Но прежде чем заключать такие долгосрочные договора, мы рекомендуем хорошо подумать и взвесить многие факторы.
Обязательная для автовладельцев — страхование гражданской ответственности транспортных средств (KFZ-Haftpflicht)
При покупке автомобиля следует озаботиться заключением такой страховки — именно она покрывает ущерб пострадавшей стороне при аварии. Без доказательства заключения такой страховки поставить автомобиль на учёт нельзя И не зря – ведь автомобиль – это повышенный источник опасности, даже если водитель очень уверен в себе.
При этом ее разновидности, такие как частичное страхование (Teilkasko) или полное (Vollkasko), не являются обязательными, но могут иметь смысл в зависимости от конкретной ситуации с автомобилем (если Вы покупаете новый автомобиль или в кредит и т. д.).
Страхование недвижимости (Wohngebäudeversicherung)
Страховка такого типа оправдана, если в вашей или родительской собственности находится дом. Она полезна потому, что может покрыть ущерб в случае непредвиденных ситуаций, таких как пожар, град, буря. А ущерб в этих случаях может составлять десятки тысяч евро.
Страхование профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Эксперты считают очень полезным и важным такое страхование. Правило такое: чем раньше заключен такой страховой договор, тем лучше и дешевле месячный взнос. Страховка всупает в силу для тех, кто больше не может работать - по физическим или психическим причинам. Родители могут оформить такую страховку для своих детей с 10 лет. Перед этим имеет смысл оформить страховку по инвалидности ребенка, от несчастного случая или болезни.
Альтернативным (хотя и худшим) вариантом страхования на случай профессиональной нетрудоспособности является страхование на случай инвалидности (Erwerbsunfähigkeitsversicherung), которое выплачивается только в том случае, если человек больше не может выполнять какую-либо работу.
В этом сегменте страхования важно получить независимую и основательную консультацию, так как как тарифы таких страховок имеют сложное построение и довольно дороги.
Это же касается и срочного страхования жизни (Risikolebensversicherungen). Такая страховка выплачивается в случае смерти и очень полезна в случаях, если семья живет только с одной зарплаты (то есть работает лишь один из родителей).
Обязательную по закону страховку по уходу (Pflegeversicherung) можно назвать лишь «частичной». Чтобы иметь полный вариант ухода в случае наступления страхового случая, нужно заключить договор о дополнительном уходе (Pflegezusatzversicherung). Эксперты указывают, что расходы по уходу в длительной перспективе могут оказаться очень большими.
Страховки, которые могут быть «нелишними»
К таковым относятся необязательные, но в определенных случаях полезные страховки. Каждый решает сам, заключать ли такие страховые договоры.
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung). Например, если квартиру обворовали, квартиру затопило или ущерб нанёс пожар.
Сложнее обстоит дело со страховкой правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). В этом сегменте страхования существуют как бы «кирпичики», из которых можно построить себе нужный механизм защиты. Такое страхование защищает от судебных издержек.
Не просто полезной, а практически необходимой является страховка правовой защиты в дорожном движении (Verkehrsrechtsschutz), если вы водитель авто или велосипедист. К огромному сожалению наши соотечественники находят деньги не получение водительского удостоверения, на покупку автомобиля, на его страхование, на налог на а автомобиль, но на адвокатской страховке пытаются сэкономить, что нередко приводит к большому сожалению!
Страховка правовой защиты существует и для тех, кто является арендодателем. При этом наиболее благоприятные тарифы доступны для тех, кто является участником обществ арендодателей. Если же вы одиночный владелец квартиры, то тариф на страхование правовой защиты арендодателя (Vermieterrechtsschutz) будет значительно дороже.
Что касается страхования от несчастных случаев (Unfallversicherung), то эксперты говорят, что болезни в десять раз чаще вызывают профессиональную инвалидность, чем несчастные случаи.
В последнее время страхование велосипедов (Fahrradversicherung) стало очень актуальным, так как велосипеды воруют очень часто, а стоимость их увеличилась. Если у вас дорогой велосипед, и вы хотите защитить себя, в том числе, от падений, такая страховка может быть полезна. Если же нужно защитить велосипед только от кражи, эта услуга уже может быть покрыта страховкой вашего имущества (Hausratversicherung).
На этих страховках можно сэкономить
Наряду с вышеуказанными страховками существует множество таких, которые скорее сделают страховщиков богаче, но потребителю принесут совсем немного.
Сюда относятся пенсионные страховки, связанные с фондами (fondsgebundene Rentenversicherung), так как они дороги, но приносят низкий процент. Также и страховки для образования для детей (Ausbildungsversicherungen) не нужны, поскольку они не обладают гибкостью и дорогие. Похоронная страховка (Sterbegeldversicherung), оплачивающая затраты на похороны при смерти родственника, также неэффективна. А страховка сотового телефона (Handyversicherung), обычно не покрывает многие виды повреждений аппарата, и нужна не всегда.
Аналогично и со страхованием багажа, которое Deutsche Bahn и Ergo Reiseversicherung продают вместе со своими картами Bahncard. Обещается следующее: «Ваш чемодан со всем его содержимым пропал или поврежден? Мы покрываем ущерб в размере до 1000 евро за поездку». Но в описании страхового продукта говорится: «Ущерб, возникший в результате потери, забывания, исключается из страхового покрытия». Кроме того, потерю багажа в отпуске обычно покрывает страхование домашнего имущества (Hausratversicherung).
Обычно не требуется и страхование от разбития стекла (Glasbruchversicherung), поскольку большая часть повреждений стекла уже покрыта страховкой домашнего имущества, жилого дома или страхованием личной ответственности (Hausrat-, Wohngebäude- oder der Privathaftpflichtversicherung).
Получить бесплатную консультацию по вопросам страхования можно в консультационных центрах (Verbraucherzentrale) федеральных земель. Контактным лицом могут выступить и страховые маклеры, предлагающие широкий спектр продуктов. Страховые консультанты, которые требуют гонорар за свою работу, работают обычно независимо. Если же вы обратитесь в агентство страховой компании, помните, что такие компании продают только собственные продукты. По закону они обязаны дать вам серьезную консультацию и задокументировать свои советы, но желание заработать нередко превышает порядочность и честность.
Мы рекомендуем посоветоваться с теми, кто живёт в Германии давно и имеет опыт «использования» страховок. Неплохо самому почитать информацию в интернете, проконсультироваться в нескольких агентствах или у нескольких маклеров. И помните, страховые компании рассчитаны на то, чтобы заработать, а не потратить!
Материал перевел и подготовил на основе интернетных источников,
с использованием www.businessinsider.de
В.Осмоловский
Интернациональный Сервисный Центр
для русскоговорящих (ISCR GmbH)
Если Вам понравилась эта информация и Вы считаете её интересной и полезной – поделитесь ею в соц.сетях со своими знакомыми и друзьями. Заранее спасибо.
Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на https://iscr-gmbh.de
Другие статьи на эту тему:
Страховка, которая нужна каждому
https://iscr-gmbh.de/ru/novosti/poleznaya-informatsiya/90-strakhovka-kotoraya-nuzhna-kazhdomu
Обязательное медицинское страхование в Германии
Нужно ли думать о пенсии и готовиться к старости?
Страхование автомобиля и 30 ноября
https://iscr-gmbh.de/ru/novosti/poleznaya-informatsiya/121-strakhovanie-avtomobilya-i-30-noyabrya
Вы получили желтый конверт по почте. Ни в коем случае не игнорируйте!
Понравилась статья?
Поделитесь ею с друзьями!
